כמה הון עצמי צריך למשכנתא? המדריך המעניין שיאיר לכם את הדרך!
כשהגעתי לגיל בו אני מצליח להבין שהכסף שלי לא ניתן לצריכה על פיצה וסרטים בלבד, ניסיתי לברר מה המשמעות של הון עצמי ובפרט כמה הון עצמי צריך למשכנתא. אז אתם שואלים את עצמכם – כמה באמת כדאי לחסוך? חשוב לדעת שהנושא הזה בער בוויכוח שחבר'ה לא יודעים לשים עליו את האצבע. בואו נצלול לעומק ונבין את החשיבות של הנושא הזה ואיך הוא משפיע על חיינו.
מה זה הון עצמי ואיך זה משפיע על המשכנתא?
שאלת השאלות: מה באמת הון עצמי? זה פשוט – זה הסכום שהשקענו בעצמנו כדי לרכוש נכס. במילים אחרות, כמה יש לנו באמת בכיס, לפני שאנחנו פונים לבנק ומבקשים מהם לסייע לנו לקנות דירה שעליה אנחנו חולמים. כמה חשוב לדעת מה זו משכנתא ובשביל מה אנחנו צריכים הון עצמי?
- דבר ראשון: הון עצמי משפיע על שיעור הריבית – ככל שיהיה לכם יותר הון עצמי, כך הריבית תהיה נמוכה יותר. זאת אומרת: פחות כסף לבנק, יותר כסף שתשאירו בכיס!
- דבר שני: זה יכול להשפיע על סכום המשכנתא – אם יש לכם יותר הון עצמי, תוכלו לקחת פחות מהבנק.
- דבר שלישי: השפעה על איבוד בטחונות – כאשר יש לכם הון עצמי גבוה, יש סיכוי קטן יותר לכך שתכנסו למצב של חדלות פירעון.
אז מה מספר שאותו אתה צריך לדעת?
המינימום ההכרחי שמיועד להון עצמי כדי לקבל משכנתא הוא בדרך כלל **20%** משווי הנכס. אבל כמו בכל עקרון טוב, יש כמה יוצאים מן הכלל:
- אחוז גבוה יותר – האם זה שווה את זה? אם יש לכם הון עצמי גבוה יותר, תוכלו להשיג ריביות נמוכות יותר ואולי גם חסכון על דמי הביטוח.
- שיעור נמוך יותר – האם זה אפשרי? קיימים גם מסלולי משכנתא עם 10% הון עצמי או פחות – לדוגמה, אם אתם זכאים להלוואת מדינה.
בואו נבין צדדים שונים של הון עצמי למשכנתא!
חשוב להבין שההון העצמי הוא לא רק מספר יבש משום שהוא משפיע על הדינמיקה של הקנייה. הכרתי חבר שהחליט לקחת משכנתא עם הון עצמי של 0% כי הוא חושב שהוא חכם, והתוצאה? הבנק משך לו את החשבון והסביר לו שאין פלא שהוא קיבל אחוזי ריבית כל כך גבוהים. אך מה עבר לו בראש?
תשובות לשאלות טובות!
- מה קורה אם אין לי הון עצמי? אם אין לך הון עצמי, תצטרך לשלם ריבית גבוהה יותר או לחפש פיתרון כמו משכנתא מסובסדת.
- האם זה נכון שברור לי כמה לקנות? בהחלט! חשוב לדעת להגביל את עצמך ולוודא שההוצאות לא יחרגו מההכנסות.
- האם עליי לקחת יועץ משכנתאות? אם אין לך ידע מספק, מומלץ לפנות ליועץ שיכול להדריך אותך בנושא.
- האם הון עצמי יכול לשפר את דירוג האשראי שלי? בהחלט! ככל שיש לך יותר הון עצמי, הסיכון בבנק קטן, והוא רואה אותך בצורה חיובית יותר.
אז כמה באמת הון עצמי צריך?
נכון, זה לא קל להמציא 20% מהסכום הרצוי, אבל קל זה לא אומר בלתי אפשרי. הדבר החשוב הוא תחושת התכנון והארגון. יש כמה טיפים לעזור לכם לחסוך יותר קל בהוצאות:
- 1. רשמו את כל אגורותיכם – זה יכול להיראות כמו עונש, אבל תודו שזה עוזר!
- 2. תחליפו מסעדות בבית עם פסטה של אמא – זה בטוח עשוי לחסוך לכם כמה אלפי שקלים בשנה!
- 3. תעצרו עם הקניות הלא הכרחיות – באמת, האם אתם צריכים סלון עם כיסאות זהב?
למעשה, כל שקל שנחסך מוסיף עוד קמצוץ להון העצמי שתניחו על השולחן בבנק. ואם תזכרו את זה, תגיעו לאן שתרצו!
פנייה לסיכום עם טוויסט!
אחרי שעברנו על כל נקודות העניין, לא ניתן להתעלם מהשפעת ההון העצמי על המשכנתא. זה לא רק כסף – זה העתיד שלכם!
- תשאלו את עצמכם: כמה זמן אתם רוצים לחסוך?
- תחלמו על דירה או בית עם חצר!
בסופו של יום, הון עצמי הוא אחד הקטעים החשובים ביותר במסע לקניית הבית שלכם. אז תתחילו לחסוך! תכינו את לחשבון הבנק שלכם ותודו לי מאוחר יותר!
