כמה הון עצמי צריך למשכנתא? לא מה שחשבתם!
אנשים אוהבים לדבר על משכנתאות כאילו מדובר בכושר גופני – כל אחד חושב שהוא מומחה, אבל בפועל הרבה פחות נחשב. אז קיבלתם החלטה, אתם מתכוונים לקנות דירה – יופי! אבל לפני שאתם שולפים את האשראי שלכם, כדאי לשאול את עצמכם: באיזו מידה אני צריך הון עצמי כדי לקבל את המשכנתא המושלמת? אז למה לא נתחיל בזה?
1. מה זה הון עצמי ואיך הוא קשור למשכנתא?
כדי להיות חכמים כמו יען בפיננסים, קודם כל צריך לדעת מה זה הון עצמי. הון עצמי זה כמו החלק של הקינוח שלא רואים כשהמנכ"ל אוכל אותו – מדובר בסכום הכסף שלך שהיית מוכן להשקיע על מנת לקנות דירה, וזה לא אומר שההורים שלך ייתנו לך כסף כדי לדאוג לך. ככל שתשקול להשקיע יותר מההון העצמי שלך, כך תוכל לקבל הצעות טובות יותר במשכנתא.
מהי השיעור המומלץ?
תשמעו, בישראל מדובר לפחות ב-25% ממחיר הדירה. ואם תשאלו מומחים, ייתכן ותקבלו תשובות שונות. זה כמו לשאול כמה מים צריך לשתות ביום – כל אחד מדבר על כוס של בריאות אחרת!
2. הון עצמי – רעיונות לארגון הכסף
אז נכון שאתם לא רוצים לגלות שדווקא חסכון הוא המפתח להצלחה, אבל בואו נחשוב על זה ברצינות. אתם יכולים להתחיל לאסוף הון עצמי באמצעות:
- חסכונות חודשיים – זה כמו לחסוך על קפה כל יום, רק יותר חכם.
- משיכת פיצויים – לא מה שחשבתם, אבל לפעמים זה מה שעושה את ההבדל.
- עבודה נוספת – את השעות האחרונות שלכם ייתכן שאתם תמצאו רווח טוב.
- החזר הלוואות – אין ספק שזה לא כיף, אבל לפעמים זה עדיף לא להיות כבד על הכיס.
3. כמה אפשר לקבל במשכנתא?
מישהו שאל אתכם כמה כסף תצטרכו לקחת במשכנתא? אז כאן התחיל כל העניין. נכון, יש דבר בשם יחס ההון לצוות, אבל החוקרים אמרו שקיימת גם השפעה על השוק. הכוונה היא שעם הון עצמי גבוה, אתה יכול לפתח את החסכונות שלך לאין ערוך. תחשבו על זה כעל פאזל – אם יש לך חלקים רבים, קל יותר להרכיב את התמונה המושלמת.
מתי כדאי לקחת משכנתא?
לשאלה זו יש לא מעט תשובות, אבל חשוב לי לספר לכם שצריך לשים לב לתנאי השוק, שיעורי הפריים ואפילו לשווקים הזרם. אחרי שברורים ומדוד את מה יש לך, כדאי לשאול את עצמך האם זה הזמן הנכון או שהדירה תעלה מחיר מבלי שתשים לב!
4. סיכונים בהון עצמי
יתרה מכך, בחירה בחוסר הון עצמי יכולה להוביל לשגיאות רציניות. כדי להבין מה יכול לקרות, הבה נבחן את הסיכונים:
- ריבית גבוהה יותר – כי מי אוהב לשלם יותר?
- הסיכון לאובדן הבית – בזמן שאתם שוכחים לשלם, הנכס שלכם עשוי להימכר.
- קושי במימון עתידי – מה יקרה כאשר תחליטו לרכוש נכס נוסף?
שאלות ותשובות על הון עצמי ומשכנתא
שאלה: מה קורה אם אין לי הון עצמי?
תשובה: המצב לא נורא, אבל יהיה עליכם להבדק בין בעלי ההון ולחפש פתרונות חלופיים.
שאלה: הוריי יכולים לעזור לי בהון עצמי?
תשובה: בהחלט, אבל אל תתנו להם לארגן את הבית שלכם.
שאלה: מה העלות של חישוב הון עצמי?
תשובה: אם יש לכם מחשבון, תהיו בסדר גמור.
שאלה: האם יש סיכויים להחזיר משכנתא?
תשובה: אם תחיו על קפה ומים, תצליחו.
שאלה: מה יתרונות הון עצמי גבוה?
תשובה: זה ייתן לכם שליטה רבה יותר על התהליך והיכולת לנהל את הכסף שלכם ביעילות.
לסיכום: הון עצמי הוא משחק גדול
כשהגעתם למסקנה על רכישת דירה, זכרו: יותר הון עצמי יכול לעזור לכם להרוויח בריבית נמוכה יותר. רמת ההון העצמי שלכם תיקבע את מדינת הדירה שלכם ותחזיר לכם את תשואות המימון בעתיד. כל מה שנותר לכם זה להתחיל לחסוך, ללמוד ולהתמקצע. עכשיו, אל תפסיקו לעקוב אחרי הדינמיקה של השוק ואולי תגלו שעם קצת עבודה קשה, אפשר גם לחיות באושר ובעושר. מי יודע, אולי יהיה לכם גם כסף לקפה!
