הון עצמי למשכנתא: הכל מה שיש לדעת כדי לא ליפול למלכודות!
אם יש משהו שכל אחד מאיתנו צריך לדעת לפני שהוא מתחיל להרכיב את הלגו של החיים שלו – זה ההון העצמי. במיוחד כאשר מדובר במשכנתאות. אז מהו הון עצמי? רגע, אל תלכו לישון! שמרו על עיניים פקוחות, כי העניין הזה הוא הרבה יותר מעניין משמועה על סלט קיסר.
אז מה זה בעצם הון עצמי?
בואו נתחיל מהבסיס. הון עצמי הוא הסכום שאתם מביאים בעצמכם כשאתם מתכוונים לקחת משכנתא. זה הכסף שלא הלוותם מאף אחד, אלא חיסכתם בעבודה קשה וביזע (או לפחות בכרטיס אשראי). מדובר בסכום ההון, והוא בדיוק אותו דבר שנחשב לגורם המכריע במימון הבית החדש שלכם.
למה הון עצמי כל כך חשוב?
- משפר את הסיכויים לאישור ההלוואה: ככל שיש לכם יותר הון עצמי, כך הסיכוי שלכם לקבל אישור להלוואה גבוה יותר. אתם כמו האורח החביב שמביא זר פרחים ותרם לפיקניק – כולם רוצים שיהיה לכם טוב.
- מטיב עם התנאים: בנקים אוהבים לשמוע “הון עצמי” כי זה אומר שהם לא צריכים לדאוג כל כך אם תהפכו ל"ברווז לא שוחה". יותר הון עצמי = ריבית נמוכה יותר.
- מקטין את הסיכון: בעלות על הון עצמי משמעה שאתם לוקחים פחות סיכון, גם לעצמכם וגם לבנק. אם תפסידו את עבודתכם, יש לכם בסיס להחזיק את הקירות.
איך להגדיל את ההון העצמי שלכם?
יופי, דיברנו על החשיבות של ההון העצמי. אבל איך לעזאזל משיגים יותר הון עצמי? האם צריך להתחיל למכור פירות על הדרך או לשאול את סבא היקר? לא בדיוק! הנה כמה טיפים מפתיעים:
1. חיסכון חכם
כמו שקוראים לזה – עקרון "פיסת אור". אם תצליחו לחסוך סכומים של עשרות שקלים בשבוע, ההון העצמי שלכם יתחיל לגדול כמו חומרי פרסום של שמן קיק. רק תוודאו שהחיסכון לא יוצא מהכיס שלכם באמצע התהליך – שימו מעטפה בצד, תחסכו כמו סחרן!
2. הון עצמי מגיוס עזרה
לפתוח את הלב ולבקש עזרה מהמשפחה והחברים זה בהחלט פתרון! אז אם אתם עצמכם לא שוחים בכסף, למה לא לבקש תורמים כמו באירוע התרמה? חשוב לעשות זאת בצורה מכובדת כדי לא להלחיץ את הסבא שלכם.
3. השקעות קטנות
גם אם אתם חושבים שאתם לא בנויים לכך, עולם ההשקעות פתוח לכם. כן, גם אם מדובר במניות של חברה לא מפורסמת או מטבעות קריפטוגרפים. תנו להם הזדמנות לגדול, ותהיו מופתעים איזה חזרות נוצרים מזה.
תוכנית החיסכון: האם זה חסכוני?
כמובן שאם אתם בונים תוכנית חיסכון, כדאי לחשוב על כלי כלשהו כמו תכנית חסכון. אך יש לשים דגש על תכנית שתתאים למטרות שלכם ותספק לכם מספיק הון כדי לשכור את המספרה או לחשוב על דברים אחרים! עם זאת, לא כל התוכניות שוות – ענתבו את זמנכם לבדוק מה עובד ומה פחות.
שאלות נפוצות בנושא הון עצמי
ש: כמה הון עצמי צריך כדי לקחת משכנתא?
ת: זה תלוי בבנק ובתנאים שהבנק מציע. ככל שיש לכם יותר – כך הסיכוי למשכנתא יותר משתלמת.
ש: מה קורה אם אין לי מספיק הון עצמי?
ת: לא נורא! יש בנקים שמציעים פתרונות עם הון עצמי נמוך יותר, אבל זה עשוי לכלול ריביות גבוהות יותר.
ש: האם הון עצמי שנצבר ממקורות חיצוניים נחשב?
ת: בהחלט! אם זה כסף שהשגתם ממקורת חוקיים, אז מדובר בהון עצמי לגיטימי.
ש: האם ניתן לקחת הלוואה לצורך הגדלת ההון העצמי?
ת: ולמה לא? לא כל הלוואה צריכה להיות מכוערת, במקרים מסוימים היא יכולה להיות מועילה.
ש: האם ההון עצמי משפיע על עתיד שלי?
ת: כמובן, ככל שיש לכם יותר הון עצמי כך גם העתיד שלכם יהיה יותר יציב ודאגות פחותות.
כיצד להתכונן לפגישה עם הבנק?
זהו הזמן להתכונן לפגישה עם הבנק, ובעיקר לבדוק מה מצבכם. זכרו, אתם הבוס בפגישה הזו! הכינו את המסמכים הנדרשים, ואל תשכחו להציג את ההון העצמי שלכם. אל בושו לדבר על הכספים שלכם – זהו הזמן להראות מה יש לכם! הבנק לא בא לבדוק את יתרותיכם בבנק אלא הוא רוצה לראות אינטרס בפרויקטים שלכם.
סיכום
אז הנה אנחנו – רשימת הגישות להצלחה עם ההון העצמי. שלא תטעו, מדובר לא רק במספרים אלא גם בתחושת הביטחון שאתם משקיעים ולא יווצר מצב שהדלתות נטרקות עליכם. הידע הוא הכוח! ותאמינו, לבנות את ההון העצמי שלכם זה כמו להכין מרק עוף – הרבה מרכיבים, קצת זמן והשקעה, ואתם בדרך לבית החדש שלכם!
